Parece que los bancos están ideando constantemente nuevas formas de pagar facturas y retirar dinero. Primero hubo cheques en papel, luego tarjetas de crédito, luego tarjetas de cajero automático, luego tarjetas de débito vinculadas a cuentas bancarias y ahora transferencias electrónicas de fondos ACH. Por supuesto, con cada nuevo método de pago viene un nuevo conjunto de tarifas que se transfieren a los titulares de cuentas y comerciantes. El comerciante inteligente sopesará los pros y los contras de cada método con respecto a la seguridad, la responsabilidad y el costo de procesamiento, y luego diseñará sus prácticas comerciales para maximizar las ganancias sin comprometer el servicio al cliente.

Este artículo ayudará a los comerciantes a hacer esto al comparar dos métodos de pago muy similares: cargos de tarjeta de débito y débitos directos ACH de cuentas bancarias. Explicará cómo cambiar a los clientes que pagan con tarjetas de débito a transacciones de débito directo puede reducir significativamente los costos de procesamiento comercial.

¿Qué es una tarjeta de débito?

Una tarjeta de débito es una tarjeta emitida por un banco que permite a su usuario acceder a los fondos de su cuenta para pagar mercancías o servicios. Una tarjeta de débito actúa como una tarjeta de crédito y, a menudo, se asocia con una marca de tarjeta de crédito como VISA o MasterCard, con la diferencia de que los fondos se deducen inmediatamente de las cuentas corrientes o de ahorros del titular de la tarjeta cuando se realiza una compra.

¿Qué es el Débito Directo?

El débito directo es una manera fácil de deducir un pago directamente de la cuenta bancaria de un cliente. Utiliza la premisa de un cheque en papel pero lo lleva al siguiente nivel con la transferencia electrónica de fondos. Con el débito directo, la necesidad de escribir cheques en papel se elimina por completo. Su cliente simplemente le da permiso para sacar fondos directamente de su cuenta corriente o de ahorros y transferirlos a la suya. El débito directo generalmente se usa para la facturación recurrente automática de transacciones regulares, como el pago de un alquiler mensual, por lo que solo se necesita un permiso por escrito para transferir fondos una vez y los clientes ya no necesitan escribir cheques todos los meses. Pero también se puede usar con una pasarela de pago en línea para permitir que sus clientes compren sus productos o paguen sus facturas directamente desde una cuenta corriente o de ahorros en lugar de una tarjeta de crédito o débito.

¿Cuáles son las diferencias entre una transacción con Tarjeta de Débito y una transacción con Débito Directo?

Las transacciones con tarjeta de débito y las transacciones de débito directo son básicamente las mismas: cada una autoriza una transferencia de dinero directamente desde la cuenta del titular de la tarjeta a la cuenta del comerciante. Y, desde el punto de vista del consumidor, son exactamente iguales.

Sin embargo, desde el punto de vista del comerciante, son muy diferentes. Las transacciones se procesan a través de diferentes redes y los cargos por procesamiento de pagos difieren significativamente.

Las transacciones con tarjeta de débito requieren que el comerciante obtenga una cuenta de comerciante de tarjeta de crédito y, a menudo, firme un contrato a largo plazo y pague una tarifa para abrir la cuenta. Las transacciones con tarjeta de débito se procesan a través de la misma red que las transacciones con tarjeta de crédito y los fondos se depositan, menos una comisión (conocida como «tasa de descuento»), en una cuenta de comerciante. La tasa de descuento para las compras con tarjeta de débito suele ser más baja que para las compras con tarjeta de crédito (esto se debe a que el banco se arriesga menos con una tarjeta de débito que deduce fondos inmediatamente de una cuenta bancaria que con una tarjeta de crédito). hay algunos procesadores comerciales que no extienden este descuento a sus clientes. Por lo general, se deducirá del pago con tarjeta de débito del 2 al 3% de la transacción más una tarifa de consulta de 30 centavos y el saldo se depositará en la cuenta del comerciante.

Las transacciones de débito directo utilizan la red de la Cámara de Compensación Automatizada (ACH) para mover fondos de una cuenta bancaria a otra. Por lo tanto, puede utilizar su cuenta de cheques comercial regular para transacciones de Débito Directo. Deberá firmar un contrato con una empresa autorizada para administrar estas transacciones ACH, pero generalmente no hay un compromiso a largo plazo. Pagará una tarifa por cada transacción de débito directo que procese, pero generalmente es una tarifa fija que no depende del tamaño de la transacción. (Hay algunas compañías que cobran una tarifa basada en un porcentaje para las transacciones de débito directo; ¡debe evitar estos procesadores!). Esta tarifa suele ser inferior a $ 1 por transacción.

¿Cuánto pueden ahorrar los comerciantes con las transacciones de Débito Directo?

Aceptar transacciones de débito directo en lugar de transacciones con tarjeta de débito puede generar ahorros significativos para la mayoría de las transacciones; siendo la regla general que cuanto mayor sea el monto de la transacción, más ahorrará el comerciante. El siguiente es un ejemplo simple usando la estructura de precios de PaySimple:

Cantidad de transacción: $500

Costo para tramitar vía Tarjeta de Débito (tarifa MOTO): $10.24 ($0.29 consulta + 1.99% tasa de descuento)

Coste de tramitar mediante Débito Directo: $0.55 fijo

Ahorros totales por transacción: $9.69

Ahorros Mensuales Totales (basado en 250 transacciones/mes): $2,422.50

¿Hay inconvenientes en las transacciones de Débito Directo?

El mayor inconveniente para los comerciantes que aceptan pagos con débito directo es que, a diferencia de los pagos con tarjeta de débito, no sabrá inmediatamente si hay fondos suficientes en la cuenta del cliente para cubrir el cargo. Con un débito directo, recibirá una notificación NSF en 24 horas (mucho mejor que las semanas que suele tardar un cheque en papel procesado por el banco). Esto puede ser una preocupación importante para los comerciantes que ofrecen bienes o servicios únicos en el momento del pago. Pero, en la mayoría de los casos, la notificación de 24 horas es suficiente.

Otra preocupación es que los clientes no se sientan cómodos dando a un comerciante acceso directo a sus cuentas bancarias. Sin embargo, eso es esencialmente lo que están haciendo con una transacción con tarjeta de débito. El problema es verdaderamente de educación, no de seguridad o de proceso. Afortunadamente, ese es un problema fácil de resolver. ElectronicPayments.org es un sitio web fantástico que ofrece una gran cantidad de materiales educativos para el cliente. Su empresa de procesamiento de pagos también puede ofrecer folletos educativos y de marketing gratuitos que se pueden distribuir a sus clientes.

La línea de fondo

Las transacciones de débito directo son tan seguras o más seguras que las transacciones con tarjeta de débito. Los fondos de las tarjetas de débito y débito directo se deducen inmediatamente de las cuentas de los clientes. Las transacciones de débito directo son tan simples de realizar como las transacciones con tarjeta de débito, y ambas se pueden usar para pagos recurrentes automáticos, pagos en línea, pagos por teléfono y pagos en puntos de venta. Sin embargo, el procesamiento de transacciones de débito directo es significativamente menos costoso para los comerciantes que el procesamiento de transacciones con tarjeta de débito.

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